W odniesieniu do przedsiębiorstw i instytucji najpopularniejszymi rodzajami tego ubezpieczenia są:

1. ub. odp. cywilnej z tyt. prowadzonej działalności gospodarczej i użytkowania mienia

Podstawową korzyścią tego ubezpieczenia jest ochrona majątku ubezpieczonego podmiotu przed konsekwencjami wyrządzenia szkody osobie trzeciej, tj. przed zobowiązaniami wynikającymi z konieczności naprawienia szkody wyrządzonej osobie trzeciej, które mogą znacznie obciążyć majątek ubezpieczonego. Ponadto posiadanie polisy OC z zakresem ubezpieczenia i wysokością sumy gwarancyjnej, adekwatną do prowadzonej działalności gospodarczej, coraz częściej jest obligatoryjnym warunkiem do podpisania umowy handlowej czy dopuszczenia do postępowania o udzielenie zamówienia publicznego.

Przedmiotem ubezpieczenia jest odpowiedzialność cywilna ubezpieczonego za szkody będące następstwem:

• czynu niedozwolonego – tzw. odpowiedzialność cywilna deliktowa
• niewykonania lub nienależytego wykonania zobowiązania - tzw. odpowiedzialność kontraktowa.

Przez wypadek ubezpieczeniowy rozumie się śmierć, uszkodzenie ciała, doznanie rozstroju zdrowia, utratę, zniszczenie lub uszkodzenie rzeczy, a w przypadku rozszerzenia odpowiedzialności o szkody polegające na czystej stracie finansowej również czystą stratę finansową.

Zakres ubezpieczenia podstawowego może zostać rozszerzony między innymi o:

• szkody spowodowane zanieczyszczenie środowiska;
• szkody wyrządzone wzajemne;
• szkody wyrządzone uczestnikom w wyniku przeprowadzania imprezy;
• szkody poniesione przez pracowników (gł. wypadki przy pracy);
• szkody spowodowane przez wózki widłowe oraz przy za/wyładunku;
• szkody spowodowane przez podwykonawcę;
• szkody wynikłe po przekazaniu odbiorcy przedmiotu, prac lub usług;
• szkody w rzeczach znajdujących się w pieczy, pod dozorem, lub kontrolą Ubezpieczającego;
• szkody w pojazdach mechanicznych znajdujących się w pieczy, pod dozorem lub kontrolą Ubezpieczającego;
• szkody w rzeczach ruchomych przekazanych lub udostępnionych w celu wykonania usługi;
• szkody w nieruchomościach z których Ubezpieczający korzysta, a nie są jego własnością;
• szkody w rzeczach ruchomych z których Ubezpieczający korzysta, a nie są jego własnością;

2. ub. odp. cywilnej za produkt

• wypadki ubezpieczeniowe spowodowane przez produkty wprowadzone do obrotu przed datą rozpoczynającą okres ubezpieczenia ustalony w pierwszej umowie ubezpieczenia OC za produkt
• szkody powstałe wskutek trwałego połączenia lub zmieszania wadliwego produktu z innymi rzeczami w celu wytworzenia wyrobu finalnego lub dalszej obróbki wadliwego produktu z celu wytworzenia produktu finalnego
• szkody powstałe wskutek zamontowania umocowania lub położenia wadliwego produktu polegające na poniesieniu kosztów usunięcia produktu wadliwego i zastąpienia go produktem niewadliwym
• szkody powstałe wskutek wadliwości rzeczy wytworzonych lub poddanych obróbce przy użyciu maszyn lub urządzeń wprowadzonych do obrotu, serwisowanych lub naprawionych przez Ubezpieczającego
• szkody powstałe w związku z przedostaniem się substancji chemicznych do powietrza wody lub gruntu
• wypadki ubezpieczeniowe powstałe poza granicami RP

Ubezpieczenie członków zarządu spółek kapitałowych (inaczej OC zarządu lub OC członków zarządu) gdyż ubezpieczenie zawiera się na rzecz osób pełniących kluczowe funkcje w spółkach kapitałowych.

Będą to nie tylko członkowie władz tych spółek, a więc zarządu, rady nadzorczej, czy komisji rewizyjnej, ale również inne osoby, które mają wpływ na całokształt funkcjonowania spółki, czyli prokurenci i osoby zarządzające np. dyrektorzy.

Ubezpieczeniem objęta jest odpowiedzialność cywilna członków władz lub dyrekcji spółki kapitałowej za szkody wyrządzone:

• spółce lub
• osobom trzecim

w związku z wykonywaniem powierzonych obowiązków, za które członek władz lub dyrekcji spółki kapitałowej ponosi odpowiedzialność. Inaczej rzecz ujmując odpowiedzialność za czyste stary finansowe.

Ubezpieczenie to chroni osoby ubezpieczone przed koniecznością osobistego ponoszenia materialnego ciężaru roszczeń kierowanych przez osoby poszkodowane (akcjonariuszy, udziałowców, kontrahentów, wierzycieli, poszkodowane osoby trzecie) do członków władz spółki, w związku z ich nieprawidłowym zachowaniem lub bezczynnością (tzw. „błędne decyzje gospodarcze”), w sytuacji, gdy określone działanie jest wymagane.

W ramach umowy ubezpieczenia pokrywane są także koszty wynagrodzenia rzeczoznawców, niezbędne koszty obrony sądowej oraz koszty wynikłe z zastosowania środków podjętych w celu zapobieżenia szkodzie lub zmniejszenia  jej rozmiarów, jeżeli środki te były celowe, chociażby okazały się bezskuteczne.

Jedną polisą może być objęty cały organ, bądź jego poszczególni członkowie mogą mieć swoje pojedyncze polisy.

Jest kierowane do osób fizycznych, osób prawnych bądź jednostek organizacyjnych nie będących osobami prawnych, wykonujących zarobkowo drogowy przewóz towarów w ruchu krajowym bądź międzynarodowym.

PRZEWÓZ W RUCHU KRAJOWYM

W przypadku przewoźnika krajowego przedmiotem ubezpieczenia jest odpowiedzialność cywilna ubezpieczonego, wynikająca z jego zarobkowej działalności w charakterze przewoźnika drogowego, z tytułu zawartej umowy (odpowiedzialność kontraktowa) o przewóz towarów na obszarze Polski, zarówno przy użyciu pojazdów własnych, jak i pojazdów podnajętych.

Ochrona ubezpieczeniowa obejmuje odpowiedzialność za utratę, ubytek lub uszkodzenie towarów powstałe od przyjęcia ich do przewozu, aż do wydania odbiorcy, łącznie z ewentualnym opóźnieniem w przewozie.

Pokrywane są także m.in.: uzasadnione koszty procesu, związane z dochodzeniem roszczenia przez poszkodowanego, koszty wynikające z zastosowania środków podjętych w celu zapobieżenia szkodzie lub zmniejszenia jej rozmiarów jeżeli były celowe, chociażby okazały się bezskuteczne, koszty związane z koniecznością przeładunku towaru lub jego przechowania.

PRZEWÓZ W RUCHU MIĘDZYNARODOWYM

W przypadku przewoźnika międzynarodowego, przedmiotem ubezpieczenia jest odpowiedzialność cywilna ubezpieczonego, wynikająca z zarobkowego przewozu towarów w ruchu międzynarodowym (oraz w ruchu międzynarodowym połączonym z krajowym) z tytułu zawartej umowy (odpowiedzialność kontraktowa) o przewóz towarów, zarówno przy użyciu własnych lub wynajętych środków transportu.

Ochrona ubezpieczeniowa udzielana jest w granicach odpowiedzialności ubezpieczonego określonej w Konwencji o Umowie Międzynarodowego Przewozu Drogowego Towarów (CMR) i obejmuje odpowiedzialność za utratę, ubytek lub uszkodzenie  towarów  powstałe od przyjęcia ich do przewozu, aż do wydania odbiorcy oraz za opóźnienie w przewozie.

Pokrywane są także m.in.: uzasadnione koszty procesu, związane z dochodzeniem roszczenia przez poszkodowanego, koszty wynikające z zastosowania środków podjętych w celu zapobieżenia szkodzie lub zmniejszenia jej rozmiarów jeżeli były celowe, chociażby okazały się bezskuteczne, koszty związane z koniecznością przeładunku towaru lub jego przechowania.

Ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej spedytora przeznaczone jest dla firm spedycyjnych wykonujących usługi spedycyjne na terenie Rzeczypospolitej Polskiej oraz poza jej granicami.

Ubezpieczenie - obok usług spedycyjnych standardowo wykonywanych przez firmy spedycyjne - uwzględnia występujące na rynku tendencje przejmowania przez spedytorów funkcji w zakresie logistyki oraz magazynowania i daje możliwość uzyskania ochrony w zakresie najbardziej odpowiednim dla prowadzonej przez ubezpieczającego działalności.

Ubezpieczenie zapewnia jednakowy poziom ochrony przez cały okres na jaki zawarto umowę ubezpieczenia, ponieważ ustalona w umowie suma ubezpieczenia nie ulega pomniejszeniu o wypłacone odszkodowania, niezależnie od liczby zdarzeń.  Tak więc, dzięki ubezpieczeniu, firma spedycyjna zyskuje wiarygodność wobec zleceniodawców, a jednocześnie poczucie  bezpieczeństwa własnej działalności.

Przedmiotem ubezpieczenia jest odpowiedzialność cywilna spedytora (ubezpieczającego) za szkody rzeczowe i szkody finansowe powstałe w wyniku niewykonania lub nienależytego wykonania umowy spedycji, którą spedytor ponosi zgodnie z przepisami Kodeksu Cywilnego.

Bez dodatkowej opłaty, a jedynie na podstawie wniosku ubezpieczającego, ochroną ubezpieczeniową - obok odpowiedzialności cywilnej z tytułu niewykonania lub nienależytego wykonania usług spedycyjnych - może  zostać objęta również odpowiedzialność cywilna z tytułu niewykonania lub nienależytego wykonania usług logistycznych) (np. kompletacja przesyłek, konfekcjonowanie towarów, dystrybucja towarów itp.), a także z tytułu spedycji materiałów niebezpiecznych, dokonywanej zgodnie z Umową Europejską  dotyczącą Międzynarodowego Przewozu  Materiałów niebezpiecznych (ADR).

Dodatkowo - w drodze wykupienia przez ubezpieczającego stosownej klauzuli - zakres ochrony ubezpieczeniowej może zostać rozszerzony o odpowiedzialność cywilną za szkody w towarach składowanych w ramach umowy składu.

Ubezpieczenie skierowane do osób, które pośrednio lub bezpośrednio odpowiadają za finanse w firmie. Umowa chroni w zakresie dwóch aspektów:

(1) ochrony odpowiedzialności cywilnej Ubezpieczonego jak również

(2) ochrony w sprawach karno-skarbowych.

Za czynności księgowego uważa się te związane z:

• prowadzeniem przez Ubezpieczonego, na podstawie dowodów księgowych, ksiąg rachunkowych,
• wyceną aktywów i pasywów oraz ustalaniem wyniku finansowego,
• sporządzaniem sprawozdań finansowych,
• gromadzeniem i przechowywaniem dowodów księgowych oraz pozostałej dokumentacji przewidzianej przepisami prawa,
• poddawaniem badaniu i ogłaszaniem sprawozdań finansowych w przypadkach przewidzianych przepisami prawa oraz
• inne czynności księgowe, w tym rozliczanie podatków;

Ubezpieczenie chroni Ubezpieczonego przez roszczeniami ze strony jego pracodawcy za ewentualne szkody, które poniósł pracodawca, a które były spowodowane przez Ubezpieczonego. W ramach Ubezpieczenia badana jest zasadność roszczeń wysuwanych przeciwko Ubezpieczonemu (eksperci, analizy itp. są wykonywane na koszt ubezpieczyciela i nie zmniejszają sumy ubezpieczenia). Gdy roszczenia są uzasadnione ubezpieczyciel wypłaca odszkodowanie w kwocie roszczenia, do wysokości sumy ubezpieczenia.

Poza ochroną OC, ubezpieczyciel pokrywa koszty ochrony prawnej Ubezpieczonego w przypadku wszczęcia sprawy przed sądem w sprawach karno-skarbowych, która była spowodowana jego pracą związaną z zajmowaniem się finansami w firmie. M.in. pokrywa wszelkie koszty związane z prowadzeniem sprawy sądowej przeciwko Ubezpieczonemu jak również koszty ewentualnych kar i grzywien nałożonych na Ubezpieczonego.

Ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej (OC) to ochrona przed roszczeniami osób trzecich w przypadku wyrządzenia im, przez ubezpieczonego, szkody / krzywdy. Jednym z rodzajów ubezpieczeń OC jest OC zawodowe.

Ubezpieczenie to, chociaż ma w nazwie „odpowiedzialność cywilna”, nie jest tym samym co ub. OC z tyt. prowadzonej działalności gospodarczej i użytkowania mienia lub ub. OC w życiu prywatnym. Adresowane ono jest do podmiotów wykonujących określoną profesję / zawód.

Zakres pokrycia tych ubezpieczeń jest inny niż wspomnianych wyżej. Chroni przed „błędami w sztuce” oraz roszczeniami z tyt. szkód / krzywd wpływającymi w wyniku wykonywania określonej profesji / zawodu. W Polsce mamy do czynienia z ubezpieczeniami OC zawodu dobrowolnymi i obowiązkowymi.

Ustawodawca wobec niektórych profesji / zawodów, albo w określonych sytuacjach, nałożył na podmioty je wykonujące, ustawowy obowiązek zawarcia ub. OC zawodu. Określił przy tym wymogi jakim winny one odpowiadać.

To właśnie są ubezpieczenia obowiązkowe. Nie oznacza to, że podmiot na którym ciąży obowiązek zawarcia ub. OC zawodu nie może skorzystać także z dobrowolnych ubezpieczeń zawodu, np. z uwagi na niską sumę gwarancyjną czy wąski zakres ochrony, ubezpieczenia obowiązkowego.

Ubezpieczeń OC zawodu może być tyle ile jest profesji / zawodów. Poniżej przykłady najczęściej występujących ubezpieczeń odpowiedzialności cywilnej zawodowej:

Ubezpieczenie chroni przed finansowymi skutkami roszczeń osób trzecich, którym ubezpieczony, swoimi czynnościami (działaniem lub zaniechaniem) w życiu prywatnym, lub osób za które ponosi odpowiedzialność, wyrządził szkodę majątkową lub osobową.

Prawo nakłada na obywateli mnóstwo zachowań, do których obywatel jest zobowiązany się stosować. Jeśli w wyniku naszego „błędnego” zachowania ktoś poniesie uszczerbek majątkowy lub osobowy, to sprawca musi pokryć szkody z własnej kieszeni. Jeżeli jednak ma takie ubezpieczenie, to odpowiedzialność finansową nie poniesie ubezpieczony sprawca, lecz ubezpieczyciel. Ubezpieczenie to ma różne formy, ograniczenia i rozszerzenia. Istnieją warianty ochrony wył. na terytorium RP jak i za granicą.

Dzięki temu ubezpieczeniu można uniknąć sporów podatkowych. Ubezpieczenie to gwarantuje specjalistyczne doradztwo i wsparcie podczas kontroli podatkowej/skarbowej w Firmie jak również prowadzenie sporu podatkowego w imieniu Ubezpieczonego podczas całego okresu trwania tego sporu.

Gwarantuje pokrycie wszelkich kosztów pomocy prawnej związanych z kontrolą podatkową/skarbową w Firmie jak i kosztów związanych z prowadzeniem sporu podatkowego. Ubezpieczenie to może być także zastosowane wobec podatników „prywatnych” i ich zobowiązań, czy sporów z organami skarbowymi.

Może też chronić Członków Zarządu w firmach, którzy odpowiadają solidarnie za zobowiązania podatkowe Firmy całym swoim majątkiem (art. 107 i 116 Ordynacji Podatkowej). W przypadku stwierdzenia zaległości podatkowej podczas kontroli może dojść do sytuacji, gdy Fiskus będzie chciał od razu wyegzekwować zaległość podatkową.

Jeśli po zajęciu aktywów firmy (wszelkich środków pieniężnych w kasie i na kontach Firmy) braknie na zaspokojenie żądań Fiskusa wówczas może on chcieć zająć prywatny majątek Członków Zarządu. To właśnie przed zajęciem prywatnego majątku Członków Zarządu będzie bronił ich adwokat ustanowiony przez ubezpieczyciela.