Ubezpieczeniem mogą zostać objęte wszelkie składniki majątkowe o charakterze elektronicznym, nośniki danych i same dane, oraz koszty dodatkowe związane z konsekwencjami szkód.

Ochrona ubezpieczeniowa obejmuje szkody powstałe wskutek każdego nagłego, niespodziewanego i niezależnego od woli ubezpieczającego lub ubezpieczonego zdarzenia losowego, które nie zostało wyłączne w ogólnych warunkach ubezpieczenia lub jakichkolwiek postanowieniach dodatkowych. W szczególności ochrona ubezpieczeniowa obejmuje odpowiedzialność za szkody powstałe w wyniku:

• działania pracowników (w szczególności niewłaściwe używanie, nieostrożność, zaniedbanie, błąd w obsłudze);
• działania ognia (w tym również dymu i sadzy), eksplozji, implozji, upadku statku powietrznego;
• działania wody, w szczególności burzy, powodzi, sztormu, wylewu wód podziemnych, deszczu nawalnego, wilgoci, pary wodnej, cieczy w innej postaci, zalania wodą z urządzeń wodno-kanalizacyjnych;
• wiatru, lawiny, mrozu, gradu, śniegu, osunięcia się ziemi;
• kradzieży z włamaniem, rabunku;
• celowego uszkodzenia lub zniszczenia przez osoby trzecie;
• wad produkcyjnych, błędów konstrukcyjnych, wad materiałowych, które ujawniły się po okresie gwarancji/ rękojmi;
• zwarcia, spięcia, przepięcia, uszkodzenia izolacji, w tym wskutek niewłaściwych parametrów prądu zasilania (np. tym zbyt wysokiego lub zbyt niskiego napięcia w sieci);
• bezpośredniego i pośredniego oddziaływania wyładowań atmosferycznych i zjawisk pochodnych jak indukcja, działanie pola elektromagnetycznego itp.;
• akcji ratowniczej prowadzonej w związku z jakimikolwiek zdarzeniami objętymi umową ubezpieczenia.

Poza tym, ubezpieczyć można oprogramowanie, nośniki danych a także koszty odtworzenia danych, w przypadku ich utraty.

Przedmiotem ubezpieczenia są będące w posiadaniu Ubezpieczającego maszyny, urządzenia i aparaty techniczne, określane jako:

• maszyny, urządzenia i aparaty ogólnego oraz specjalnego zastosowania,
• urządzenia techniczne,linie technologiczne,
• kotły grzewcze.

Ubezpieczeniem objęte są szkody mechaniczne oraz elektryczne powstałe w ubezpieczonych maszynach w trakcie pracy i postoju, jak również podczas demontażu i ponownego montażu oraz ich przemieszczania na terenie zakładu Ubezpieczającego w celu konserwacji lub naprawy. Pokrywa szkody powstałe wskutek awarii maszyny wynikającej z przyczyn takich jak: błąd materiałowy, błąd montażowy, wadliwe wykonanie, zwarcie, dostanie się obcego przedmiotu do mechanizmu maszyny (zdarzenia wewnętrzne).

Najczęściej występującą formą tego ubezpieczenia jest tzw. "standard monachijski", który zawiera trzon ubezpieczenia i wiele klauzul rozszerzających lub zawężających, za pomocą których konstruuje się ubezpieczenie dostosowane do konkretnego kontraktu budowlanego bądź montażowego. Skierowane jest do inwestorów, generalnych wykonawców i podwykonawców, firm, które wykonują prace budowlano-montażowe, podmiotów finansujących budowę / montaż, producentów lub dostawców maszyn, urządzeń i instalacji, jeśli prowadzą prace montażowe lub są odpowiedzialni za ich realizację.

Ubezpieczenie oparte jest na bazie wszystkich ryzyk i obejmuje cały proces realizacji inwestycji w trakcie realizacji kontraktu. Umowa dotyczy wszelkich prac kontraktowych, obiektów w czasie budowy, sprzętu i maszyn budowlanych, zaplecza budowy, jak również materiałów przyjętych do przerobu, oraz mienia należącego do inwestora i będącego pod kontrolą wykonawcy.

Ubezpieczenie może zawierać w sobie ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej (tzw. sekcja II) na placu budowy a także ubezpieczenie od utraty zysku (sekcja III). Umowa ubezpieczenia jest zawierana na czas trwania kontraktu budowlanego lub montażowego.

Szczególną formą ubezpieczenia jest ubezpieczenie dla kontraktów, współfinansowanych ze środków Unii Europejskiej, gdzie trzeba nieco modyfikować warunki ubezpieczenia, dostosowując je do standardu FIDIC.

Ubezpieczenie można zawrzeć na czas realizacji konkretnego kontraktu. Może być także w formie obrotowej, gdzie ubezpieczany jest "z góry" cały przerób wykonawcy, jaki zawiera się pomiędzy datą zawarcia ubezpieczenia a datą jego końca. Występuje także w formie ubezpieczenia "otwartego pokrycia", gdzie na "z góry" określonych warunkach, kryte są ochroną wszelkie kontrakty zgłoszone, przez ubezpieczającego, zaczynające się w okresie obowiązywania polisy, niezależnie od daty ich zakończenia.

Ubezpieczenie dotyczy wszelkich szkód materialnych w maszynach i sprzęcie, chyba że zostały one wyraźnie wyłączone w warunkach umowy. W szczególności:

• maszyny budowlane samojezdne i stacjonarne, np. żurawie wieżowe, żurawie kołowe, koparki, spychacze, walce, ładowarki, pompy betonu, maszyny palujące itd. .
• sprzęt budowlany, np. silosy cementowe, rusztowania, szalunki, wyciągi przyścienne, transformatory, sprzęt spawalniczy, maszyny warsztatowe, kontenery zaplecza budowy, barakowozy itd.

Ubezpieczeniem objęte są wszelkie szkody materialne (z wyjątkiem wyraźnie wyłączonych w warunkach ubezpieczenia) powstałe z przyczyn nieprzewidzianych i niezależnych od Ubezpieczającego, a polegające na utracie, uszkodzeniu lub zniszczeniu maszyn i sprzętu, co powoduje konieczność ich wymiany lub naprawy.

Odpowiedzialność rozciąga się na:

• błędy w obsłudze maszyn i sprzętu powodujące np. kolizje na placu budowy, przewrócenie się maszyny, upadek do wykopu itp.,
• powódź, deszcz nawalny, działanie wiatru, bezpośrednie uderzenie pioruna, grad, obsunięcie się ziemi oraz lawina,
• kradzież z włamaniem, rabunek,
• zniszczenia przez osoby trzecie,
• ogień, eksplozja, upadek statku powietrznego, zalanie wodą lub innymi płynami z instalacji znajdujących się w miejscu ubezpieczenia.

Ubezpieczenie skierowane jest do właścicieli / administratorów obiektów inżynieryjnych, w szczególności infrastrukturalnych, nie będącymi budynkami, np. dróg, tuneli, mostów, rurociągów, systemów kanalizacyjnych, systemów nawadniających, linii przesyłowych, itp. zawierane jest w systemie ryzyk nazwanych, tzn. chroni przed ściśle wskazanymi, w polisie, zdarzeniami nagłymi o charakterze żywiołowym.

Ubezpieczenie zapewnia ochronę zakładom produkcyjnym, właścicielom oraz użytkownikom, ubezpieczanych maszyn. Ubezpieczenia zapewnia ochronę głównie (ale nie tylko) od tzw. ryzyk wewnętrznych (wynikających z samych maszyn), odpowiedzialności cywilnej i prawnej.

Ubezpieczenie skierowane jest gł. do właścicieli chłodni i producentów przetwarzających płody rolne i żywność, producentów farmaceutyków i biochemii. Ubezpieczenie zawierane jest na bazie wszystkich ryzyk, tj. wszelkich zdarzeń zewnętrznych o charakterze zewnętrznym, poza wyraźnie wyłączonymi.

Ubezpieczenie to, ze względu na zakres terytorialny, występuje w dwóch formach:

1. ubezpieczenie ładunków w przewozie krajowym, obejmujące wszelkiego rodzaju mienie i towary przewożone w granicach Rzeczypospolitej Polskiej transportem wykonywanym na podstawie umowy przewozu mienia przez przewoźnika zawodowego (transport obcy) lub transportem własnym; odpowiedzialność ubezpieczyciela trwa na całej trasie przewozu, także gdy jest wykonywany za pomocą kilku środków transportowych; ubezpieczenie obejmuje wszystkie fazy przewozu wraz z niezbędnymi czynnościami przeładunkowymi mienia i jego składowaniem przejściowym;

2. ubezpieczenie ładunków w przewozie międzynarodowym, obejmujące wszelkie importowane i eksportowane ładunki przewożone transportem drogowym, kolejowym, lotniczym, wodnym i kombinowanym; skierowane jest do producentów i handlowców, zarówno eksporterów jak importerów, którzy w przewozach towarów korzystają z własnego transportu bądź wynajętego środka transportu bądź z usług zawodowych przewoźników.

Ubezpieczający sam wybiera zakres ochrony, mając do wyboru:

• zakres podstawowy obejmujący szkody powstałe wskutek takich ryzyk, jak np. pożar, eksplozja, wypadek środka transportowego (Institute Cargo Clauses C),
• zakres rozszerzony obejmujący oprócz wymienionych ryzyk również szkody powstałe w rezultacie zmycia z pokładu, przedostania się wody morskiej, jeziornej lub rzecznej do ładowni, kontenera lub miejsca składowania (Institute Cargo Clauses B – ten zestaw klauzul ma zastosowanie wyłącznie do przewozów morskich),
• zakres pełny obejmujący wszystkie ryzyka (Institute Cargo Clauses A lub Institute Cargo Clauses Air – w transporcie lotniczym).

Przedmiotem ubezpieczenia jest zysk brutto ubezpieczonego oraz zwiększone koszty działalności. Wysokość zysku brutto jest ustalana jako różnica pomiędzy wartością obrotu a nieubezpieczonymi kosztami działalności (kosztami zmiennymi przedsiębiorstwa).

Odpowiedzialność za utracony zysk brutto / zwiększone koszty działalności rozpoczyna się z chwilą powstania szkody w mieniu powodującej przerwę lub zakłócenie działalności przedsiębiorstwa, a kończy się w momencie uzyskania przez ubezpieczającego poziomu obrotu, jaki byłby przez niego osiągnięty, gdyby szkoda w mieniu w ogóle nie wystąpiła, jednak nie później niż z upływem przyjętego w umowie ubezpieczenia maksymalnego okresu odszkodowawczego. Ubezpieczenie skierowane jest jedynie do podmiotów prowadzących pełną księgowość.

Obejmowana ochroną utrata zysku brutto może być związana ze:

• spadkiem obrotu;
• wzrostem kosztów wytwarzania wskutek dodatkowych wydatków poniesionych w celu zminimalizowania spadku obrotu. są to np. koszty pracy w godzinach nadliczbowych, najmu zastępczego budynku, lokalu, najmu, dzierżawy lub objęcia w posiadanie na podstawie innej umowy o podobnym charakterze maszyn zastępujących uszkodzone, zlecenia wykonania produktów przez inną firmę,zorganizowania kampanii informacyjnej, transportu.

Ubezpieczenie od utraty zysku, nie występuje samodzielnie, lecz wraz z ubezpieczeniem bazowym, i "uruchamia" się wtedy gdy zaistnieje odpowiedzialność odszkodowawcza ubezpieczyciela, z ubezpieczenia bazowego. Najpopularniejszymi ubezpieczeniami bazowymi są:

• od ognia i in. zdarzeń losowych
• mienia od wszystkich ryzyk
• sprzętu elektronicznego od wszystkich ryzyk
• maszyn i urządzeń od awarii
• kontraktów budowlanych i montażowych

Skierowane do sprzedawców produktów swoim odbiorcom na zasadzie odroczonej płatności.; wypadki ubezpieczeniowe dające prawo do wypłaty odszkodowania to:

a) niewypłacalność potwierdzona prawnie, w szczególności w wyniku:

• ogłoszenie upadłości dłużnika lub oddalenie wniosku o ogłoszenie upadłości, gdy jego cały lub nieobciążony majątek nie wystarcza nawet na zaspokojenie kosztów postępowania lub
• zatwierdzenie przez sąd układu z wierzycielami w ramach prowadzonego postępowania układowego, pod warunkiem przystąpienia do niego ubezpieczającego/faktora i zgłoszenia swoich wierzytelności do układu, w tym również w ramach postępowania naprawczego w razie zagrożenia niewypłacalnością dłużnika lub
• zawarcie  przez  wszystkich  wierzycieli  z  dłużnikiem  ugody  pozasądowej lub
• wydanie  przez  właściwy  organ  egzekucyjny  postanowienia  o  umorzeniu  postępowania  w  związku  z  brakiem  możliwości  zaspokojenia  roszczeń  ubezpieczającego/faktora dochodzonych  z  całego  majątku  dłużnika.

b) niewypłacalność domniemana

• upływ okresu przewlekłej zwłoki w zapłacie należności do 150 dni licząc od fakturowego terminu płatności.

Ochroną ubezpieczeniową będą obejmowani kontrahenci mający siedzibę w Polsce, w krajach Unii Europejskiej oraz innych  wybranych tj.: Andora, Islandia, Lichtenstein, Monaco, Norwegia, San Marino, Szwajcaria, Chorwacja, Rosja i Ukraina.

Ubezpieczenie daje następujące korzyści:

• odszkodowanie w przypadku nieuregulowania zobowiązań przez dłużnika
• dostosowanie warunków umowy do oczekiwań przedsiębiorców,
• możliwość włączania do ubezpieczenia nowych dłużników w trakcie trwania umowy
• dogodny sposób płacenia składki ubezpieczeniowej,
• stały monitoring ryzyka oraz uzyskanie szybkiej oceny wiarygodności nowych kontrahentów
• możliwość cesji praw z polisy ubezpieczenia jako zabezpieczenia kredytu bankowego i/lub umowy factoringu.

Produkt ubezpieczeniowy dostosowany indywidualnie do potrzeb każdej floty pojazdów, z uwzględnieniem takich elementów, jak:

• możliwość wyrównania okresów ubezpieczenia poszczególnych pojazdów należących do floty, pojazdów własnych danego podmiotu gospodarczego, jak również floty pojazdów użytkowanych przez ten podmiot,
• uproszczona procedura zawierania umów ubezpieczeń,
• uproszczona procedura likwidacji szkód powstałych na terenie Rzeczypospolitej Polskiej (możliwość dokonania zgłoszenia szkody telefonicznie, mailem, przez Internet w siedzibie zakładu ubezpieczeń lub w warsztacie sieci naprawczej),
• brak konsumpcji sumy ubezpieczenia po szkodzie w pojeździe,
• zakres ochrony dostosowany indywidualnie do potrzeb klienta,
• różne warianty likwidacji szkód,

Ubezpieczeniem objęte są pojazdy wraz z wyposażeniem stanowiące własność lub użytkowane przez dany podmiot gospodarczy. Ubezpieczenia komunikacyjne dla pojazdów wchodzących w skład floty pojazdów to kompilacja kilku produktów, które łącznie pozwalają zapewnić pełną ochronę ubezpieczonego mienia.

W skład programu ubezpieczeniowego wchodzą m.in. następujące produkty:

• ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej posiadaczy pojazdów mechanicznych,
• ubezpieczenie autocasco,
• ubezpieczenie następstw nieszczęśliwych wypadków kierowcy i pasażerów,
• ubezpieczenie assistance,
• ubezpieczenie autoszyba - szkody szybowe likwidowane w ramach tego ubezpieczenia nie obciążają przebiegu szkodowego ubezpieczenia autocasco;
• ubezpieczenie kosztów leczenia za granicą;
• ubezpieczenie ochrona posiadanych zniżek.

Ubezpieczenie autocasco może być oparte zarówno na bazie ryzyk nazwanych jak i na bazie wszystkich ryzyk. Ochroną ubezpieczeniową objęte są szkody polegające na uszkodzeniu, zniszczeniu lub utracie pojazdu, jego części lub wyposażenia, wskutek wszelkich zdarzeń niezależnych od woli ubezpieczonego lub osoby uprawnionej do korzystania z pojazdu.

W znacznej mierze, dla dużej floty pojazdów, i stosunkowy młodym parku tychże, ubezpieczenie flotowe jest korzystniejsze kosztowo od analogicznych ubezpieczeń w systemie pojazdu pojedynczego.

Ochrona Cywilna dla Firm i Instytucji

W ostatnim czasie, z inicjatywy UE, dokonano reinterpretacji istniejących przepisów, niektórych ustaw, w odniesieniu do grupowych ubezpieczeń pracowniczych, funkcjonujących w jednostkach samorządu terytorialnego i jednostkach finansowanych ze środków publicznych, a mianowicie:

1.  ustawy prawo zamówień publicznych;

2.  ustawy o finansach publicznych;

3.  ustawy o odp. za naruszenie dyscypliny finansów publicznych.

Konkluzja tych wykładni sprowadza się do tego, że w przeważającej części samorządów i jednostek publicznych, wymienionych w art. 3 ust. 1 ustawy PZP i art. 9 pkt. 1-13 ustawy o finansach publicznych, grupowe ubezpieczenia pracownicze, niezależnie od źródła pochodzenia składki (pracodawca, pracownik), funkcjonują lub zostały zawarte z naruszeniem prawa, w szczególności ustawy o odpowiedzialności za naruszenie dyscypliny finansów publicznych (Dział II rozdz. 1 – w szczególności art. 15). Jedynie w stosunku do jedn. Wymienionych w art. 9 pkt. 14, możliwe jest funkcjonowanie tychże ubezpieczeń, ale pod pewnymi, trudnymi do spełnienia, warunkami.

Wynika z nich jednoznacznie, że jednostki samorządu terytorialnego i ich organy (jako pracodawcy) nie mają prawa zawierać, z zakładami ubezpieczeń, żadnych ubezpieczeń grupowych na rzecz swoich pracowników. I to niezależnie od tego czy pracodawca występuje jako finansujący składki, czy też finansującym składki są sami pracownicy, a pracodawca jedynie jest podmiotem potrącającym te składki i odprowadzającym je do zakładu ubezpieczeń.

Nadto, nie ma tu znaczenia czy zawarcie wspomnianej umowy grupowego ubezpieczenia pracowniczego, miało charakter przetargowy w formule zamówienia publicznego, czy bezprzetargowy, z „wolnej ręki”. Występowanie j.s.t. i in. jedn. finansowanych ze środków publicznych, w roli strony umowy ubezpieczenia (ubezpieczający) stanowi naruszenie dyscypliny finansowej co skutkuje odpowiedzialnością karno – skarbową i dyscyplinarną , jej kierownika.

Tak więc, mamy do czynienia z czymś w rodzaju zakazu zawierania umów ubezpieczenia grupowego na życie, pracowników jednostek samorządu terytorialnego. Można się spodziewać, że umowy ubezpieczenia grupowego na życie będą przedmiotem kontroli w zakresie dyscypliny budżetowej. Tym samym, można to skomentować wyłącznie tak, że w świetle najnowszej wykładni przepisów, najbardziej tradycyjna i powszechna  umowa ubezpieczenia, nie może być realizowana w jednostkach samorządu terytorialnego.

Rozwiązaniem tego dylematu jest outsourcing brokerski umożliwiający, mimo w.w. okoliczności, funkcjonowanie grupowych ubezpieczeń na życie we wspomnianych wyżej instytucjach.

Może występować w formie ubezpieczenia:

• od następstw nieszczęśliwych wypadków
• na życie i następstw nieszczęśliwych wypadków

Ubezpieczenie pracownicze, obejmuje szeroki zakres ryzyk osobistych uczestnika ubezpieczenia, o charakterze zdrowotnym, ale także rodzinnych. Jest tańsze od ubezpieczenia indywidualnego. Może być finansowane zarówno przez samego pracownika (uczestnika) jak i pracodawcę. Zawiera go, w imieniu pracowników, zakład pracy (ubezpieczający). Jest najpopularniejszym ubezpieczeniem osobowym w Polsce.

Szczególną formę przybiera w przypadku ubezpieczeń zawieranych na rzecz pracowników jednostek samorządu terytorialnego oraz jednostek finansowanych ze środków publicznych. w tym przypadku konieczny jest tzw. outsourcing brokerski.

Broker ubezpieczeniowy, w zamyśle ustawodawcy, jest jedynym pośrednikiem ubezpieczeniowym, gwarantującym obiektywizm i bezstronność  wyborze przez jednostkę budżetową, ubezpieczenia majątkowego i odpowiedzialności cywilnej. Jako podmiot ustawowo niezależny od jakiegokolwiek zakładu ubezpieczeń, będący jedynie pod nadzorem Komisji Nadzoru Finansowego w Warszawie, i działający na podstawie jej specjalnego zezwolenia, uprawniony jest do pozyskiwania najkorzystniejszych ofert rynku ubezpieczeniowego dla swoich klientów.

W zależności od konkretnej sytuacji wykonuje to albo w formie przetargu albo poprzez konkurs ofert (dla kosztów ubezpieczenia nie przekraczających 14 tys. Euro). W przypadku przetargu broker zajmuje się jego stroną merytoryczną, przede wszystkim poprzez konstruowanie Specyfikacji Istotnych Warunków Zamówienia.

Jego pośrednictwo i udział w procesie ubezpieczeniowym, przede wszystkim, jednostek finansowanych ze środków publicznych, oddala potencjalny zarzut, jaki może postawić organ kontrolny czy skarbowy, w kwestii racjonalności wybranego programu ubezpieczeniowego i poziomu jego kosztu.

Transparentna formuła doprowadzania do wyboru optymalnego ubezpieczenia, ze swej istoty eliminuje, tak często pojawiające się, zastrzeżenia co do kwestii sposobu wyboru takiego a nie innego ubezpieczyciela, oraz takiej a nie innej wysokości ponoszonych za ubezpieczenie kosztów. Najczęściej zdarza się to gdy jednostka ogranicza się, do negocjacji i relacji ubezpieczeniowych tylko z jednym zakładem ubezpieczeń.

Wybrana, czy to w formie przetargu, czy w formie konkursu ofert, oferta ubezpieczeniowa będzie miała walor oferty najkorzystniejszej ze wszystkich.

Sporządzona przeze brokera dokumentacja, świadcząca o rzetelnym i systemowym podejściu klienta do zakupu ubezpieczeń majątkowych, składająca się m.in. ze slipu brokerskiego bądź SIWZ-u, wszystkich otrzymanych ofert, oraz analizy punktowo-porównawczej tychże, a także ew. pisemnej rekomendacji, staje się własnością klienta, i zabezpiecza go przed ew. zarzutami organów kontroli czy nadzoru.